The Wealth of Wellbeing: A Behavioral Science Perspective – BehavioralEconomics.com

Από την Krystle McGilvery

Όταν σκεφτόμαστε την ευημερία, συχνά σκεφτόμαστε την υγεία μας, συμπεριλαμβανομένης της ψυχικής μας κατάστασης. Έρευνες διαπίστωσαν ότι η καλή οικονομική υγεία έχει τεράστια επίδραση στη βελτίωση της συνολικής ευημερίας, ενώ η κακή οικονομική υγεία συνδέεται με το άγχος, την κατάθλιψη και την έλλειψη παραγωγικότητας. Άτομα που εισπράττουν οικονομικά Η εκπαίδευση συχνά αναφέρει ότι αισθάνεται μεγαλύτερη αυτοπεποίθηση, περισσότερο έλεγχο των προσωπικών οικονομικών και παρουσιάζει καλύτερες οικονομικές συμπεριφορές. Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ο πρόσθετος θετικός αντίκτυπος που έχουν τα καλά οικονομικά στην ευρύτερη κοινότητα και στις επόμενες γενιές.

Σήμερα, η οικονομική ευημερία είναι ένα διεθνές ζήτημα, με μεγαλύτερη προσοχή από την πανδημία του COVID-19 και την τρέχουσα κρίση κόστους ζωής που βιώνουμε.

Η πανδημία είδε ανθρώπους να χάνουν τις δουλειές τους, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων αγωνίζονται να μείνουν στη ζωή λόγω κλειστών θυρών και ασθένειας που επιβαρύνει τα οικονομικά των νοικοκυριών. Η κρίση του κόστους διαβίωσης έχει κάνει τους ανθρώπους να μην μπορούν να αντέξουν οικονομικά τα καθημερινά έξοδα, να αγοράσουν ακίνητα και να σχεδιάσουν, και συγχέεται με χαμηλά επίπεδα οικονομικής εμπιστοσύνης και παιδείας.

Η χαμηλή χρηματοοικονομική ικανότητα είναι μια παγκόσμια πανδημία από μόνη της, που επηρεάζει την καθημερινή ζωή, την οικονομία στο σύνολό της και διαμορφώνει ακόμη και τις τύχες των μελλοντικών γενεών. Η διαδρομή προς τη βελτίωση της οικονομικής ικανότητας απαιτεί μια ολιστική διαγνωστική προσέγγιση.

Η αυξανόμενη ανάγκη για οικονομική ευημερία

Η χαμηλή οικονομική ικανότητα είναι ένα καυτό θέμα σε όλο τον κόσμο εδώ και χρόνια και είναι ένα συνεχές έργο σε εξέλιξη. Ένα από τα στοιχεία του, ο χρηματοοικονομικός γραμματισμός, δεν έχει γίνει ακόμη υποχρεωτικό μάθημα στα σχολεία του Ηνωμένου Βασιλείου, πράγμα που σημαίνει ότι πολλοί φιλανθρωπικοί και ιδιωτικοί οργανισμοί, όπως το The Money Charity, το UK Strategy for Financial Wellbeing, το MyBnk, εργάζονται σκληρά για να καλύψουν το κενό. Δυστυχώς, τα αποτελέσματα των προγραμμάτων χρηματοοικονομικής παιδείας είναι ανάμεικτα.

Η οικονομία της συμπεριφοράς έχει χρησιμοποιηθεί ευρέως για να εξηγήσει τη χαμηλή αποτελεσματικότητα των πρωτοβουλιών χρηματοοικονομικής παιδείας και τους λόγους για τις κακές οικονομικές αποφάσεις που λαμβάνουν οι άνθρωποι.

Η κατάσταση της τρέχουσας οικονομίας έχει αλλάξει τις συνήθειες δαπανών λόγω του αυξημένου κόστους, της αύξησης της ανεργίας και των επιπέδων ανησυχίας του κοινού. Οι άνθρωποι αισθάνονται άβολα με την αβεβαιότητα, δημιουργώντας μια αστάθεια μέσα τους και ένα αίσθημα ανασφάλειας. Σε περιόδους οικονομικής αβεβαιότητας, οι άνθρωποι τείνουν να ενεργούν πιο παράλογα, επιδεικνύοντας συμπεριφορές όπως μεροληψία δράσης και αποφυγή – όλα αυτά έχουν αρνητικό αντίκτυπο στα οικονομικά.

Τόσο ανεξάρτητα όσο και μέσω συνεργασίας, οργανισμοί και Κυβέρνηση εργάζονται για να υποστηρίξουν όσους δυσκολεύονται αυτό το διάστημα, δημιουργώντας πρωτοβουλίες που θα έχουν διαρκή θετικό αντίκτυπο στα επίπεδα οικονομικής ικανότητας και ευημερίας. Παρακάτω θα συζητήσω πώς τα συμπεριφορικά οικονομικά θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για τη δημιουργία αποτελεσματικών προγραμμάτων χρηματοοικονομικής παιδείας.

Περισσότερο από Χρηματοοικονομική Εκπαίδευση

Η πρώτη επιλογή που επιλέγεται συχνά ως μέθοδος για τη βελτίωση της οικονομικής ευημερίας είναι η βελτίωση της χρηματοοικονομικής παιδείας. Αυτό περιλαμβάνει την παροχή εκπαίδευσης στον εκπαιδευόμενο σχετικά με τα διαθέσιμα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες και καθοδήγηση σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης του προϋπολογισμού και του χρέους, καθώς και τη διαφοροποίηση μεταξύ των αναγκών και των επιθυμιών.

Ωστόσο, πολλά ευρήματα αναφέρουν ότι αυτά τα προγράμματα δεν είναι σταθερά επιτυχημένα. Όταν χορηγούνται, ορισμένοι μαρτυρούν καμία αλλαγή στις οικονομικές συμπεριφορές των συμμετεχόντων και άλλοι μαρτυρούν κάποια αλλά με βραχυπρόθεσμη αλλαγή.

Πολλές από τις οικονομικές πρωτοβουλίες δεν έχουν ενσωματώσει τους ψυχολογικούς παράγοντες που εμπλέκονται στη βελτίωση της οικονομικής ικανότητας.

Οι ψυχολογικοί παράγοντες που αγνοούνται περιλαμβάνουν: κίνητρο, αυτο-αποτελεσματικότητα, αυτοπεποίθηση. Η κατανόηση αυτών των υποκείμενων παραγόντων θα μπορούσε ενδεχομένως να λειτουργήσει ως εμπόδιο στην αλλαγή της χρηματοοικονομικής συμπεριφοράς. Εάν ένα άτομο δεν έχει τη σωστή νοοτροπία για να μάθει, και δεν έχει την πρόθεση να αλλάξει την οικονομική του συμπεριφορά, είναι απίθανο να μάθει.

ο Θεωρία Σχεδιασμένης Συμπεριφοράς είναι ένα πλαίσιο που χρησιμοποιείται για να προβλέψει την πρόθεση ενός ατόμου να αλλάξει τη συμπεριφορά του. Θεωρεί τη στάση του ατόμου, τους υποκειμενικούς κανόνες και τον αντιληπτό έλεγχο της συμπεριφοράς ως βασικούς παράγοντες για τη μέτρηση της πρόθεσης για αλλαγή.

Το πλαίσιο προσδιορίζει πόσο πρόθεση έχει ένα άτομο να βελτιώσει τις (οικονομικές) συμπεριφορές του. Αυτό το πλαίσιο είναι χρήσιμο για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν ένα πρόγραμμα χρηματοοικονομικής παιδείας είναι η καλύτερη πορεία δράσης και, σε περιπτώσεις που δεν είναι, σε τι πρέπει να εστιάσετε.

Πλαίσιο Οικονομικής Ευημερίας

Η πρόθεση αλλαγής συμπεριφοράς είναι μόνο ένας από τους παράγοντες στη σφαίρα της αλλαγής συμπεριφοράς. Πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλοι παράγοντες για την επιδίωξη διαρκούς αλλαγής οικονομικής συμπεριφοράς. Η οικονομική ικανότητα περιλαμβάνει την προσβασιμότητα, την εκπαίδευση και τη στάση, και εδώ εστιάζουμε στη στάση.

Η πρόσφατη πρόοδος στην ανάπτυξη ενός χρηματοοικονομικού μοντέλου για τη στήριξη της βελτιωμένης οικονομικής ευημερίας περιλαμβάνει α πλαίσιο οικονομικής ευημερίας αναπτύχθηκε το 2021 (Εικόνα 1). Αυτό το πλαίσιο προσδιορίζει τρεις κύριους παράγοντες που συμβάλλουν θετικά στην οικονομική ευημερία: την οικονομική ικανοποίηση, τη βραχυπρόθεσμη οικονομική συμπεριφορά και την αντιληπτή οικονομική ικανότητα. Αντίθετα, το άγχος και η μακροπρόθεσμη οικονομική συμπεριφορά συνδέονται άμεσα και αρνητικά με την κακή οικονομική ευημερία.

Σχήμα 1. Ένα πλαίσιο διαρθρωτικών καθοριστικών παραγόντων για την οικονομική ευημερία

Αυτό το πλαίσιο περιλαμβάνει την πρόθεση μέσω της αντίληψης της οικονομικής ικανότητας. Αυτή η μέτρηση μπορεί επίσης να επηρεάσει τη στάση των ατόμων για βελτιωμένη αλλαγή οικονομικής συμπεριφοράς.

Το μοντέλο προσδιορίζει μια σειρά παραγόντων που εμπλέκονται στη διατήρηση της οικονομικής ευημερίας και μπορεί να έχει σημαντική επίδραση στις παρεμβάσεις που βλέπουμε σήμερα. Το μοντέλο φαίνεται να είναι μια καλή βάση για τον εντοπισμό περιοχών τριβής που απαιτούν προσοχή για τη βελτίωση της οικονομικής ευημερίας και την αλλαγή της συμπεριφοράς.

Οι παράγοντες που επηρεάζουν θετικά την οικονομική ευημερία περιλαμβάνουν:

Οικονομική ικανοποίηση

Αυτή είναι η τρέχουσα άποψη ενός ατόμου για το επίπεδο οικονομικής του ευημερίας, ζωτικής σημασίας για την κατανόηση της νοοτροπίας του, και το μέτρο μπορεί επίσης να περικλείει πού αισθάνεται ότι βρίσκεται σε σχέση με τους κοινωνικούς κανόνες. Έχουμε την τάση να σχηματίζουμε κρίσεις για τον εαυτό μας με βάση αυτό που φανταζόμαστε ότι είναι οι νόρμες των άλλων εντός της «ομάδας». Τα συναισθήματα που αντικατοπτρίζονται εδώ επηρεάζουν άμεσα τα γενικά συναισθήματα για την οικονομική ευημερία.

Βραχυπρόθεσμη οικονομική συμπεριφορά

Οι βραχυπρόθεσμες συμπεριφορές που επιδεικνύει ένα άτομο είναι ένας θετικός παράγοντας στο επίπεδο οικονομικής ευημερίας ενός ατόμου. Η βραχυπρόθεσμη συμπεριφορά περιλαμβάνει εάν το άτομο έχει κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, πληρώνει πλήρως την πιστωτική του κάρτα και ξοδεύει λιγότερα από όσα κερδίζει. Αυτό το μέτρο συμπεριφοράς χρησιμοποιείται για να υποδείξει εάν κάποιος επί του παρόντος επιδεικνύει καλές οικονομικές συμπεριφορές και δυνητικά μπορεί να συνεχίσει να το κάνει μακροπρόθεσμα.

Αντιληπτή οικονομική ικανότητα

Συνδέεται με την οικονομική ικανοποίηση ένα μέτρο που αξιολογεί εάν το άτομο πιστεύει έχουν καλή διαχείριση χρημάτων και οικονομικές γνώσεις και είναι σε θέση να πετύχουν τους στόχους τους. Αυτό το μέτρο επιτρέπει την εξαγωγή της αυτό-αποτελεσματικότητας του ατόμου. Εάν διατηρούν χαμηλά επίπεδα αυτο-αποτελεσματικότητας, είναι απίθανο να είναι πρόθυμοι να κάνουν προσπάθειες για να βελτιώσουν τις οικονομικές τους συνθήκες.

Ιστορικά, αυτοί οι παράγοντες δεν έχουν ενσωματωθεί σε πρωτοβουλίες οικονομικής ευημερίας, αλλά σπουδές βρίσκουν ισχυρούς δεσμούς που συνδέουν την ψυχολογική κατάσταση ενός ατόμου με τη γενική του οικονομική ευημερία.

Μια Ολιστική Προσέγγιση της Οικονομικής Ευημερίας

Τα ευρήματα που αναφέρονται στη μελέτη επιτρέπουν την ανάπτυξη ενός ολιστικού πλαισίου. Το πλαίσιο προσθέτει επίσης ορισμένα ευρήματα που δείχνουν ότι οι ωθήσεις είναι ανεπαρκείς για τη μακροχρόνια αλλαγή συμπεριφοράς που απαιτείται για την οικονομική ευημερία.

Έχοντας αυτό υπόψη, το πλαίσιο υποστηρίζει την ανάγκη ανάπτυξης λύσεων που ενσωματώνουν ψυχολογικά τόνωση τεχνικές, καθοδήγηση και οικονομική εκπαίδευση. Οι πρωτοβουλίες που αλλάζουν την οικονομική συμπεριφορά θα είχαν ευρύτερο αντίκτυπο εάν επικεντρώνονταν επίσης στην αυτοπεποίθηση και την πρόθεση των ατόμων.

Καθώς η ανάγκη υποστήριξης της οικονομικής ευημερίας του κοινού αυξάνεται, οι οργανισμοί αναζητούν υποστήριξη από εμπειρογνώμονες για την οικονομική ευημερία. Η χρήση ενός απλού διαγνωστικού εργαλείου για την αξιολόγηση των ψυχολογικών προκαταλήψεων και των πραγματικών και αντιληπτών οικονομικών γνώσεων της ομάδας στόχου θα ήταν ένας τρόπος για να ξεκινήσει η διαδικασία. Ουσιαστικά, η ενσωμάτωση μιας ολιστικής προσέγγισης για την αλλαγή της οικονομικής συμπεριφοράς είναι επιτακτική ανάγκη για τη βελτίωση της οικονομικής ικανότητας.

Αυτό το άρθρο επιμελήθηκε η Ankit Shanker